10 rinktinių finansinių patarimų 2011-iesiems

1. Išsikelkite tikslą

Jei neturite finansinio tikslo, tai aplinkybės valdo jus, o ne jūs jas – taip tarsi leidžiatės nešami gyvenimo srovės. Tuo tarpu turėdami tikslą jūs turėsite orientyrą ir tikslingai nukreipsite savo pastangas bei lėšas tikslui siekti. Tikslą užsirašykite ir perskaitykite bent kartą per savaitę. Apibendrinkite, ką nuveikėte per savaitę tikslui pasiekti ir kokius kitus žingsnius žengsite tikslo link.

2. Atidėkite „juodai dienai“

Jei dar neturite santaupų „juodai diena“, pradėkite jas kaupti. Auksinė asmeninių finansų valdymo taisyklė numato, kad sukaupti tokiame „juodos dienos“ fonde turėtų būti tiek lėšų, kad staiga netekę pajamų galėtumėte pragyventi bent tris mėnesius. Sunkesniais laikais, kuomet darbą susirasti sunkiau, specialistai pataria turėti pusmečio išlaidų atsargą.

3. Laikykitės principo: pirmiausia atidėti sau

Nelaukite mėnesio pabaigos ar kito atlyginimo, kad atidėtumėte į taupomąją sąskaitą tai, ką pavyko sutaupyti per mėnesį. Paprastai mėnesio pabaigoje lėšų nelieka. Jei nusprendėte taupyti, laikykitės principo pirmiausia pinigus skirti sau. Iš anksto numatytą sumą į taupomąją sąskaitą atidėkite tuoj pat, kai gaunate atlyginimą. Ir tik po to mokėkite už komunalines išlaidas Mėnesio išlaidas paskirstykite taip, kad užtektų likučio.

4. Kontroliuokite išlaidas

Sudarykite šeimos pajamų ir išlaidų biudžetą, pagrindinėms išlaidų grupėms nustatykite limitus ir laikykitės finansinės drausmės – sekite, kad išlaidos neviršytų limito. Ypač atidžiai skaičiuokite atsitiktines ir nebūtinas išlaidas. Būtent jų sąskaita galite sutaupyti. Kita vertus, nepamirškite savęs „apdovanoti“ už mažas pergales – pavyzdžiui, jei pavyksta ketvirtį pagal numatytą pajamų ir išlaidų planą, skirkite 10% sutaupytos sumos tam, kas jums teikia malonumą.

5. Pasirūpinkite pensija

Turbūt retas kuris tikimės, kad valstybinė socialinio draudimo sistema užtikrins tokią pensiją, už kurią galėtume oriai pragyventi. Todėl pensijai reikėtų kaupti ir savarankiškai. Jei dar neturite pensijų kaupimo sutarties, pasidomėkite investicijų valdymo ir draudimo bendrovių siūlomomis sąlygomis. Jei pensijai jau kaupiate, peržiūrėkite rezultatus, palyginkite mokamus mokesčius valdytojui. Jei įmanoma, pasinaudokite mokesčių lengvata, o valstybės grąžintą mokesčių permoką taip pat investuokite.

6. Padėkite finansinius pagrindus vaikų ateičiai

Šiuo metu yra įvairių finansinių instrumentų, kurie padės padėti sutaupyti būsimiems vaikų finansiniams poreikiams (aukštojo mokslo studijoms, pradiniam būsto įnašui ar pan.). Kadangi paprastai tai ilgalaikis taupymas, galite pasirinkti tokį instrumentą, kuris leistų pasinaudoti mokesčių lengvata, pavyzdžiui, kaupiamasis ar investicinis draudimas ne trumpiau kaip 10 metų.

7. Susitvarkykite mokesčius

Jei jums priklauso mokesčių lengvata, suskaičiuokite kiek turėtumėte įmokėti į fondą, kad maksimaliai pasinaudotumėte lengvata. Jei prekiaujate vertybiniais popieriais, kurių nesate išlaikę metus, žinokite, kad konkretiems metams tenkantis akcijų prekybos nuostolis nepersikelia į kitus metus – nuostolio nebus galima panaudoti kitais metais mažinant kitų metų apmokestinamąsias pajamas. Tad mokestine prasme galioja bendras principas – sąnaudas patirti šiais metais, o pajamas perkelti į kitus metus.

8. Sudarykite skolų grąžinimo planą

Jei turite skolų, visuomet palyginkite, kiek jums jos kainuoja. Įvertinkite ne tik metines palūkanas, bet ir administracinius mokesčius. Pavyzdžiui, susumavus greitųjų kreditų bendrovių mokesčius, trumpalaikė paskola gali kainuoti šimtus procentų, perskaičiavus mokesčius į metų palūkanų normą. Stebėkite, kiek išleidžiate vartojamajai skolai grąžinti – ši suma neturėtų viršyti 20% pajamų, priešingu atveju gyvenate ne pagal išgales. Visuomet pirmiau grąžinkite tą skolą, kuri yra brangesnė. Taip pat įvertinkite, ar palūkanos skaičiuojamos iš karto pasiskolinus – kai kurios finansų institucijos leidžia kurį laiką naudotis kredito kortelės limitu nemokamai.

9. Nuspręskite ar reikia draudimo

Jei esate šeimos maitintojas ir atsitikus nelaimei bei netekus pajamų, smarkiai pablogėtų šeimos finansinė padėtis, vertėtų apsidrausti gyvybę. Ne veltui sakoma, kad sveikata didžiausias turtas – išties jūsų sugebėjimai ir sveikatos būklė yra jums pajamas nešančios savybės. Paprastai siūloma rinktis gyvybės draudimo sumą, atitinkančią jūsų 3–10 metų pajamas, atsižvelgiant į šeimyninę padėtį, sutuoktinio gaunamas pajamas. Taip pat svarbu pagalvoti apie nuo jūsų finansiškai priklausomus asmenis – vaikus, sutuoktinį, tėvus. Vaikams bus reikalinga finansinė parama pragyvenimui arba studijoms, jūsų senstantiems tėvams gali būti reikalinga globa. Reikia pagalvoti apie tai, kad jei artimi žmonės jūsų netektų, jų pragyvenimo lygis žymiai nepablogėtų, ant jų pečių negultų padidėjusi išlaidų suma (paskola, laidotuvių išlaidos, mokesčiai valstybei ir pan.). Jei esate vienišas, jums aktualesnis draudimas nuo nelaimingų atsitikimų.

10. Suplanuokite atostogas

Paskutinės minutės pasiūlymai ar nereiškia, kad kelionę įsigysite išties pigiai ir pilnavertiškai pailsėsite. Planuodami atostogas kelionių agentūroje pasiteiraukite nuolaidų – dažnai įsigyjant kelialapį iš anksto galima išsiderėti reikšmingų nuolaidų. Patariama planuoti bent jau pagrindinę ar vieną kurią atostogų dalį, nes imti atostogas impulsyviai, nėra gerai. Ypač blogai veikia atostogų nukėlinėjimas dėl neatidėliotinų darbų. Tada neišvengiamai pablogėja savęs vertinimas (“nieko nesuspėju padaryti laiku“), nuotaika ir galų gale – savijauta.

Geriausiai pailsima nuo seno pamėgtose vietose, kur laukia įprasta aplinka. Tuomet poilsiaujantis iš karto gali numatyti, kas jo laukia nuvykus, ir taip sutaupo adaptacijai skirto laiko. O užsibrėžtas tikslas kasmet aplankyti vis kitas vietas ir patirti vis naujų įspūdžių gerų atostogų dar negarantuoja.