Automobilių išperkamoji nuoma: ką reiktų žinoti ir įvertinti perkant automobilį

Žmonės jau įprato daugelį dalykų pirkti išsimokėtinai: nekilnojamojo turto, buitinės ar kompiuterinės technikos, tačiau vis dar vengia išsimokėtinai įsigyti automobilį. Greičiausiai tokią situaciją lemia informacijos apie išperkamąją nuomą, jos galimybes ir galimus pavojus, trūkumas. Autoreviu.lt pamėgino užpildyti minėtą informacinę spragą. Mums mielai pagelbėjo „Nordea Finance Lithuania” Lengvųjų automobilių skyriaus pardavimų vadybininkas Jonas Žydelis.

Taigi, kas ta baisioji išperkamoji nuoma, liaudyje geriau žinoma lizingo pavadinimu? Lietuviškas šios operacijos pavadinimas tiksliai apibūdina jos esmę: nuoma, kuri baigiasi daikto, šiuo atveju – automobilio – išpirkimu.

Kreiptis į bet kurią išperkamosios nuomos bendrovę gali pilnametis, reguliarias legalias pajamas Lietuvoje turintis Lietuvos Respublikos pilietis ar leidimą nuolat gyventi ir dirbti šalyje turintis užsienio valstybės pilietis. Gali būti vertinamos kelių šeimos narių ar papildomos pajamos (nuomos, autoriniai honorarai ir kt.). Jeigu gyvenate ir dirbate užsienyje, prašymas leisti įsigyti automobilį išperkamosios nuomos būdu greičiausiai bus atmestas. Jei esate užsienio valstybės pilietis ir Lietuvoje turite terminuotą darbo sutartį, automobilį išperkamosios nuomos būdu galėsite įsigyti tik pasirašęs tokią sutartį, pagal kurią automobilis bus išpirktas greičiau, negu baigsis terminuota darbo sutartis.

Standartiškai minimalus reikalaujamas nenutrūkstamas darbo vienoje vietoje laikas – 6 mėnesiai, tačiau kiekvienu konkrečiu atveju kartais galimos ir tam tikros išimtys.

Automobilį išperkamosios nuomos būdu nusprendęs įsigyti asmuo turi gerai apsvarstyti savo norus ir galimybes. Jis turėtų įvertinti gaunamas nuolatines pajamas, apskaičiuoti mėnesio einamąsias išlaidas ir kitus įsipareigojimus, pamąstyti, kokia mėnesinė įmoka jam bus „įkandama”. J. Žydelio teigimu, optimaliausias variantas – išperkamajai nuomai skirti trečdalį mėnesio pajamų. Taigi, žinodami savo pajamas ir turimus arba neturimus įsipareigojimus, galite nesunkiai preliminariai apskaičiuoti, apie kokį automobilį galite galvoti. Automobilį pagal išperkamąją nuomą galima pirkti dviem būdais: a) planuojant per pasirinktą laiką visiškai už jį išsimokėti arba b) įsigyti automobilį lizingu su likutine verte. Lizingas su likutine verte – tai išperkamoji nuoma su nestandartiniu mokėjimo grafiku. Dalis automobilio kainos paliekama paskutinei įmokai. Tokiu atveju nustatoma naujo automobilio likutinė vertė, kokia ji bus pasibaigus lizingo sutarčiai (paprastai – po 3 metų), o pirkėjas įmokas moka nuo jam likusios sumos dalies. Standartiškai skaičiuojama, kad po 3 metų automobilio likutinė vertė siekia 40-50 proc. Paprastai sudaroma trišalė šios likutinės vertės atpirkimo sutartis su automobilių pardavėju. Šio būdo privalumas: pirkėjas sutarties galiojimo laiku moka mažesnes įmokas, o sutarčiai pasibaigus gali rinktis jam priimtiną variantą: sumokėti kainos likutį ir pasiimti automobilį; likučio išmokėjimą pratęsti dar keliems metams; grąžinti pardavėjui tą ir galvoti apie naują automobilį. Dauguma automobilių atstovų Lietuvoje sutinka su tokiomis išperkamosios nuomos sąlygomis.

Išperkamosios nuomos prioritetas – nauji automobiliai, tačiau galimas ir naudotų automobilių finansavimas. Šiuo atveju problemų gali kilti nebent įsigyjant naudotą automobilį turguje ar iš fizinio asmens, nes pinigai į pirkėjo sąskaitą pervedami tik po to, kai pirkėjas įregistruoja įgytą turtą lizingo bendrovės vardu. Problemų dažnai kyla paaiškėjus, kad pardavėjui reikės rodyti visą automobilio kainą pirkimo pardavimo dokumentuose. Dėl to fiziniam asmeniui tenka mokėti 15 proc. fizinių asmenų pajamų mokestį nuo pardavimo kainos (vėliau mokesčių inspekcija grąžina mokesčius nuo įsigijimo kainos). Jei automobilis (naujas ar naudotas) perkamas iš patikimos, rinkoje ne vienerius metus veikiančios bendrovės, problemų kilti neturėtų. Juo labiau, kad visi bankai pasirinkimo teisę (modelis, pardavėjas, amžius) palieka pirkėjui.

Automobilio pabrangimui įtakos turi ne vienas veiksnys, tačiau paprastai automobilis per metus pabrangsta 2-3 proc. nuo pradinės kainos. Šią sumą galima labai sumažinti sumokėjus didesnę pradinę įmoką. Standartiškai automobilių išperkamosios nuomos palūkanos pagal dydį yra mažesnės už vartojamųjų paskolų, tačiau didesnės už nekilnojamojo turto paskolų. Kalbėti apie palūkanas kiekvienu atveju reiktų atskirai, nes bankai jas skaičiuoja nuo mažėjančios sumos, o nuolatiniai, lojalūs klientai gali tikėtis nuolaidų. Jei už automobilį galėsite išsimokėti anksčiau, jokių baudų mokėti neteks. Minimalus reikalaujamas pradinis įnašas – 10 proc. Jis reikalingas, nes pats automobilis yra kaip užstatas ir nėra papildomų garantijų ar įkeitimo. Rinkoje pasitaiko akcijų, kurių metu pradinio įnašo nereikalaujama. Standartinis rinkoje vyraujančių išperkamosios nuomos sutarčių laikas – 3-5 metai. Konkurencija lėmė, kad kai kurios bendrovės linkusios šį laiką pratęsti iki 7 metų, tačiau kiekvienu atveju reikia skaičiuoti, koks laikas konkrečiam automobilio pirkėjui optimaliausias. Dažniausia ilgesnis lizingo laikotarpis pageidaujamas dėl mažesnės įmokos, tačiau niekas nesitiki važinėti automobiliu viso laikotarpio. Patirtis rodo, kad žmonės po 3 metų pradeda galvoti apie automobilio atnaujinimą, pasitaikius progai mielai tai padarytų. Todėl, pageidaujant mažesnės įmokos, verčiau rinktis lizingą su likutine verte, nes įmoka būtų mažesnė, o pasibaigus laikotarpiui automobilį galima būtų gražinti pardavėjui ir nesirūpinti jo pardavimu.

Pirkdamas automobilį išperkamosios nuomos būdu, pirkėjas turi jį apdrausti banko naudai (taip pat, kaip ir pirkdamas nekilnojamąjį turtą). Draudimo variantą pirkėjas taip pat gali rinktis. J. Žydelis siūlė rinktis dideles, seniai rinkoje esančias ir patikimas draudimo bendroves, nes mažesnė jų bankroto tikimybė, o tai – didesnės garantijos pirkėjui. Pirkėjo patogumui, draudimo įmokos gali būti įtrauktos į įmokas už automobilį. Tokiu atveju pirkėjas visam išperkamosios nuomos sutarties galiojimo laikui gaus draudimo polisą, kurio nereikės atnaujinti, draudimo įmokos bus mokamos 12 kartų per metus, pirkėjui nereiks mokėti jokių papildomų aptarnavimo mokesčių.

Draudimas (KASKO) būtinas bet kokiu atveju, nes naujas automobilis gali tapti vagių taikiniu. Vagystės atveju būtina kreiptis į policiją, lizingo ir draudimo bendroves, informuoti jas apie įvykį. Patvirtinus draudimo faktą, draudimo suma keliauja bankui. Jei draudimas bankui išmoka per didelę sumą, permoka grąžinama dabar jau buvusiam, savininkui. Jei draudimo bendrovė bankui sumoka per mažą sumą, skirtumą tenka padengti buvusiam savininkui. Tai dar viena priežastis rinktis didelę ir patikimą draudimo bendrovę.

Jei automobilį lizingu pirkęs asmuo mato, kad eilinės įmokos įmokėti negalės, jam reiktų prieš  lizingo sutarties nutraukimą dėl nemokėjimo kreiptis į lizingo bendrovę. Jei tai laikini sunkumai, įmokos mokėjimą galima atidėti, jei sunkumai ilgalaikiai – greičiausiai automobilį teks parduoti ir taip padengti įsiskolinimus bendrovei. Kiekvienas toks atvejis yra individualus ir norint rasti optimaliausią sprendimą, reiktų su lizingo bendrove tartis individualiai ir iš anksto.

Tikimės, kad ši informacija bus naudinga ir padės apsispręsti renkantis automobilį.

Lentelėje pateikiamas dviejų naujų automobilių pirkimas paprastu išperkamuoju būdu ir taikant likutinės vertės metodą. Likutinės vertės metodu perkant automobilį, beveik 10 000 Lt brangesnės mašinos mėnesinė įmoka yra 20 Lt mažesnė. Situaciją keičia privalomasis KASKO draudimas, bet iš esmės, taikant šį metodą, brangesnio ir geresnio automobilio įsigijimas įmanomas nepatiriant papildomų išlaidų.

Gero kelio.

Vidmantas Misevičius